운전자보험, 지금 내 보험은 몇 년도 버전인가요? | 토스인슈어런스 남윤영 설계사

사고 후 200일

운전자보험이 언제 것이냐에 따라, 같은 사고의 결말이 이렇게 다릅니다

신호위반 한 번으로 보행자가 크게 다친 사고입니다. 아래로 내리면서 날짜별로 무슨 일이 생기는지, 그때마다 내 통장에서 얼마가 나가는지 따라가 보세요.

D-day · 밤 9시 10분

노란불에 진입, 횡단보도 보행자와 충돌

피해자는 다리 골절로 수술, 전치 31주. 치료비는 자동차보험이 처리합니다. 하지만 신호위반은 12대 중과실이라 종합보험이 있어도 형사 입건됩니다.

D+3 · 경찰서

피의자 조사 출석 요구

혼자 가기 겁나 변호사를 선임합니다. 경찰 단계 수임료 700만원.

보험 없음변호사비 700만원 내 돈

2022년 이전2023년 2월 이전 상품은 경찰 단계 변호사비 미보장

최신 보험현물급부 · 보험사 제휴 변호사가 맡음

D+14 · 피해자 가족

형사합의금 1억 5,500만원 요구

합의가 안 되면 실형까지 갈 수 있습니다. 31주 진단이면 합의금은 억 단위가 됩니다.

보험 없음1억 5,500만원 전부 내 돈

2022년 이전합의금 한도 1억 · 나머지 5,500만원 내 돈

최신 보험30주 이상 2억 한도 안에서 전액

D+40 · 법원

유족이 합의 거부, 공탁해야 하는 상황

판결 전에 형량을 줄이려면 법원에 돈을 맡겨야(공탁) 합니다. 지금 당장 현금이 필요합니다.

보험 없음1억 5,500만원을 당장 마련

2022년 이전공탁금 선지급 없음 · 전액 먼저 마련 후 나중에 청구

최신 보험한도의 70%(1억 4천만원)를 보험사가 먼저

D+120 · 검찰

기소, 형사재판 시작

재판까지 가면 변호사 수임료가 더 붙습니다. 총 2,000만원.

보험 없음추가 1,300만원 내 돈

2022년 이전기소 이후 변호사비는 보장

최신 보험현물급부로 계속

D+200 · 판결

벌금 1,000만원 확정

실형은 피했지만 벌금이 확정됐습니다.

보험 없음벌금 1,000만원 내 돈

2022년 이전벌금은 2,000만원 한도로 보장

최신 보험벌금은 2,000만원 한도로 보장

운전자보험은 있느냐보다 언제 가입했느냐가 전부입니다

운전자보험 없음1억 8,500만원

2022년 이전 운전자보험6,200만원

지금 나온 최신 운전자보험0원

같은 사고, 같은 사람, 같은 보험료 수준입니다. 차이는 가입한 시점 하나뿐입니다. 예전 보험이 있다면 "있으니까 괜찮다"가 아니라 "몇 년도 것인가"를 확인해야 합니다.

금액은 예시입니다. 변호사 수임료(경찰 700만·재판까지 2,000만), 합의금(31주 진단 1억 5,500만), 벌금 1,000만원은 사고 계산기와 같은 가정이고, 보장 한도는 B사·C사 약관 한도표 기준입니다.

운전자보험 업데이트

휴대폰은 업데이트하면서,
운전자보험은 몇 년째 그대로인가요?

운전자보험은 법이 바뀔 때마다 새 버전이 나옵니다. 그런데 이미 가입한 보험은 자동으로 업데이트되지 않습니다. 가입한 날의 약관이 끝까지 갑니다.

민식이법·공탁 제도·변호사비 개정 같은 변화는 그 뒤에 나온 상품에만 들어갑니다
업데이트 방법은 하나, 최신 상품으로 다시 가입하는 것입니다
보험료는 한 달 1만 원대. 한 달 운전할 만큼씩 내는 보험이라 갈아타도 손해가 크지 않습니다

승환계약 관련 유의 안내

보험계약자가 기존 보험계약을 해지하고 새로운 보험계약을 체결하는 경우
① 질병이력, 연령증가 등으로 가입이 거절되거나 보험료가 인상될 수 있습니다.
② 가입상품에 따라 새로운 면책기간 적용 및 보장 제한 등 기타 불이익이 발생할 수 있습니다.

‹ 일반보험 업데이트

운전자보험 2026.10약관 개정 반영 · 현물급부 변호사

현재 내 버전확인 전

이번 업데이트에 포함된 내용

30초 진단에서 가입 시기를 고르면 내 보험에 빠진 내용만 보여 드립니다.

사고 계산기

내일 이 사고가 나면, 내 통장에서 얼마가 나갈까요?

사고 종류와 피해자 진단 기간을 골라 보세요. 합의금·벌금·변호사비를 내 돈으로 낼 때와 보험이 낼 때를 나란히 계산합니다.

어떤 사고인가요

피해자 진단 기간 12주

변호사가 필요한 단계

운전자보험 없음0원

전부 내 돈

2022년 이전 운전자보험0원

합의금 한도 1억 · 경찰 조사 변호사비 미보장

지금 나온 운전자보험0원

합의금 최대 2억 · 변호사 현물급부

합의금은 흔히 쓰는 기준(진단 6주 미만 1주당 약 200만원, 6주 이상 1주당 약 500만원, 사망 1억5천만원)으로 잡은 예시이고, 벌금·변호사 수임료(경찰 단계 700만, 재판까지 2,000만)도 일반적인 수준의 예시입니다. 실제 금액은 사고마다 다릅니다.

1 · 왜 필요한가

자동차보험이 있는데 왜 또 들어야 하나요?

교통사고에는 책임이 세 가지 생깁니다. 민사(피해자 치료비·차 수리비), 행정(면허 정지·벌점), 그리고 형사(처벌)입니다. 자동차보험은 민사만 처리합니다. 형사 책임은 보험사가 대신 져주지 않습니다.

자동차보험 (의무)

상대방을 위한 보험

피해자 치료비·위자료
상대 차량·물건 수리비
내 차 수리비 (자차 가입 시)

운전자보험 (선택)

나를 위한 보험

형사합의금 — 처벌을 줄이려고 피해자에게 주는 돈
벌금 — 법원이 확정한 벌금
변호사 선임비용 — 경찰 조사부터 재판까지
내가 다친 치료비 — 부상 등급별 정액 지급

보험이 있어도 형사처벌을 피할 수 없는 12가지 (12대 중과실)

교통사고처리특례법은 종합보험에 가입돼 있으면 형사처벌을 면해주지만, 아래 12가지 사고는 예외입니다. 피해자가 다치기만 해도 형사 입건됩니다. 운전자보험에서 말하는 "중대법규위반 사고"가 바로 이것입니다.

신호·지시 위반중앙선 침범제한속도 20km/h 초과앞지르기·끼어들기 위반철길건널목 위반횡단보도 보행자 보호 위반무면허음주·약물보도 침범승객 추락방지 위반스쿨존 어린이 보호 위반화물 고정 위반

무면허·음주·약물·뺑소니는 운전자보험에서도 보장하지 않습니다. 나머지 9가지는 누구나 한 번의 실수로 해당될 수 있습니다. 매일 지나는 횡단보도와 스쿨존이 가장 흔한 사례입니다.

운전자보험의 4대 필수 보장

교통사고 처리지원금 (형사합의금)

2억 피해자 1명당 한도

피해자 사망, 중대법규위반으로 6주 이상 진단, 일반사고라도 부상 1~3급이나 중상해일 때. 6주 미만 중대법규위반 사고는 별도로 최대 1,000만원.

벌금

2천만 스쿨존 3천만

사람을 다치게 해 확정된 벌금. 건물·물건을 부순 대물 벌금은 따로 500만원.

변호사 선임비용

500만 또는 현물급부

경찰 조사 단계부터. 2026년 10월 상품부터 보험사가 변호사를 직접 붙여주는 현물급부 선택 가능.

자동차사고 부상치료비 (자부상)

30만~5천만 부상 14~1급

내가 다쳤을 때 부상 등급만 나오면 정액 지급. 목·허리 염좌 같은 흔한 부상도 받습니다.

2 · 사고 사례와 예상 보험금

이런 사고가 나면, 이만큼 받습니다

지금 안내하는 설계안(3사 모두 같은 수준)으로 가입했을 때의 예상 지급액입니다. 합의금·벌금·변호사비는 실제로 쓴 금액을 한도 안에서 그대로 돌려받는 방식입니다. 사례를 누르면 계산이 펼쳐집니다.

실제 사고2024년 서울 시청역 역주행 돌진 · 사망 9명최대 18억+

2024년 7월 1일 밤 9시 26분, 68세 운전자(경력 40년 버스기사)가 아내 소유 제네시스 G80을 몰고 서울 중구 세종대로18길 일방통행 4차선 도로를 약 200m 역주행한 뒤 시청역 앞 인도로 돌진했습니다. 보행자 12명과 차량 2대를 덮쳐 9명이 숨지고 운전자 부부를 포함해 7명이 다쳤습니다. 운전자는 급발진을 주장했지만 국과수 감정에서 신발 밑창에 가속페달 흔적만 남아 있었고, 경찰은 운전 조작 미숙으로 결론 냈습니다.

재판1심 금고 7년 6개월 → 2심 금고 5년 → 2025.12.4 대법원 확정

합의유족과 합의하지 못함 (1심 양형 이유)

보험자동차보험 C사 · 운전자보험 A사 가입 (보도)

역주행은 일방통행 표지 위반(지시위반), 인도 돌진은 보도침범으로 12대 중과실에 해당합니다. 자동차보험이 있어도 형사처벌을 피할 수 없고, 합의금·변호사비는 운전자 몫입니다. 지금 나온 운전자보험으로 가입돼 있었다면 이렇게 보장됩니다.

형사합의금 · 사망 9명 (피해자 1명당 2억, 인원 제한 없음)	최대 18억원
형사합의금 · 다른 부상자 (진단 주수별 500만~2억)	진단에 따라 추가
유족이 합의를 거부할 때 공탁금 선지급 (한도의 70%까지 먼저)	1명당 최대 1억4천만원
변호사 선임 · 경찰 조사부터 대법원까지 3심	현물급부 (자기부담 0원)
급발진을 다투는 제조사 상대 소송 (1심 착수금의 80%)	최대 500만원
벌금 (금고형이 확정돼 벌금 없음)	해당 없음
예상 보험금	최대 18억원 이상

2024년 1월 이전 상품이었다면사망자 1명당 한도 1억 → 최대 9억나머지 9억은 내 돈

2026년 1~9월 상품이었다면변호사비 500만 한도 · 자기부담 50% 상품도3심 수임료 대부분이 내 돈

지금 나온 상품이라면1명당 2억 · 변호사 현물급부합의금과 변호사 걱정 없이 재판에 대응

운전자보험은 처벌을 대신 받아주지 않습니다. 하지만 합의와 공탁은 양형에서 가장 크게 반영되는 요소이고, 그 돈을 마련해 주는 게 운전자보험입니다. 이 사고처럼 피해자가 여러 명이면 합의금은 순식간에 수십억이 됩니다. 사실관계 출처: 나무위키 「서울 시청역 교차로 차량 돌진 사고」, 서울중앙지법 2024고단4074 · 2025노660, 대법원 2025도13707.

스쿨존학교 앞에서 8살 아이와 부딪혀 전치 3주1,600만

오후 3시, 초등학교 앞 어린이보호구역을 시속 25km로 지나다 주차된 차 사이에서 뛰어나온 아이와 부딪혔습니다. 아이는 다리 타박상과 염좌로 3주 진단. 속도를 지켜도 스쿨존에서 어린이를 다치게 하면 민식이법(특가법 5조의13)이 적용되어 형사 입건됩니다. 부모와 600만원에 합의했고, 법원은 벌금 700만원을 확정했습니다.

형사합의금 (중대법규위반 6주 미만 + 스쿨존 추가 보장, 합계 최대 1,000만)	600만원
벌금 (스쿨존 사고는 최대 3,000만)	700만원
변호사 선임 (경찰 조사 단계)	현물급부 또는 실비 최대 500만 · 예시 300만원
예상 보험금	1,600만원

스쿨존 어린이 상해의 법정 벌금은 500만~3,000만원입니다. 2020년 3월 이전 상품은 벌금 한도가 2,000만원이라 부족할 수 있습니다.

신호위반노란불에 진입하다 횡단보도 보행자 전치 12주6,500만

교차로에서 노란불을 보고 그대로 진입했다가 신호가 바뀌어 건너던 보행자를 쳤습니다. 다리 골절로 12주(84일) 진단. 신호위반·횡단보도 보행자 보호위반으로 기소되었습니다. 합의금 5,000만원, 벌금 1,000만원, 재판 변호사비 500만원이 들었습니다.

형사합의금 (중대법규위반 70~139일 진단: 한도 8,000만)	5,000만원
벌금 (한도 2,000만)	1,000만원
변호사 선임 (기소·재판)	500만원
예상 보험금	6,500만원

진단 주수별 한도: 6~10주 2,000만 / 10~20주 8,000만 / 20~25주 1억 / 25~30주 1억5천만 / 30주 이상 2억. 2024년 1월 이전 상품은 30주 이상 2억 구간이 없습니다.

사망사고야간에 무단횡단하던 보행자가 사망1억 7,000만

밤 11시 왕복 6차로에서 무단횡단하던 보행자를 피하지 못했습니다. 신호·속도 위반이 없는 일반 사고여도 사망사고는 형사 입건됩니다. 유족과 1억5천만원에 합의, 벌금 1,500만원, 경찰 조사와 재판에 변호사를 선임했습니다.

형사합의금 (피해자 사망: 한도 2억)	1억 5,000만원
벌금	1,500만원
변호사 선임	현물급부 또는 500만원
예상 보험금 (변호사 500만 실비 기준)	1억 7,000만원

일반 추돌빗길 추돌, 앞차 운전자 척추 골절 (부상 2급)8,000만

12대 중과실이 아닌 평범한 추돌이었지만 앞차 운전자가 척추 골절로 부상 2급 판정을 받았습니다. 합의금으로 8,000만원을 요구받아 합의했습니다.

형사합의금 (일반사고 부상 1~3급: 한도 2억)	8,000만원
예상 보험금	8,000만원

2026년 5월 금융감독원 분쟁조정위원회는 "부상 1~3급이면 검찰이 중상해로 기소하지 않아도 합의금을 지급해야 한다"고 결정했습니다. 오래된 상품은 이 1~3급 조건 자체가 없습니다.

비탑승 사고주차하고 문을 열다 자전거 운전자가 넘어져 골절700만

길가에 차를 세우고 운전석 문을 여는 순간 지나가던 자전거가 문에 부딪혀 넘어졌습니다. 예전 상품은 "운전 중"이 아니라는 이유로 보장하지 않던 사고입니다. 벌금 400만원, 경찰 조사 변호사비 300만원.

벌금 (운전 후 비탑승 중 포함)	400만원
변호사 선임 (운전 후 비탑승 중 포함)	300만원
예상 보험금	700만원

운전석을 벗어난 직후 5분 이내 사고(블랙박스로 입증)와 주차해 둔 내 차가 굴러가 낸 사고까지 포함됩니다. 2024년 11월 이후 상품부터 들어간 보장입니다.

공탁피해자가 합의를 거부해 법원에 3,000만원 공탁3,000만

중앙선 침범 사고로 피해자가 8주 진단을 받았는데 합의금을 지나치게 요구하며 합의를 거부했습니다. 판결 전 형량을 줄이려고 법원에 3,000만원을 공탁해야 하는 상황입니다. 내 돈으로 먼저 마련할 필요가 없습니다.

공탁금 선지급 (피해자가 찾아가기 전에도 한도의 70%까지 먼저 지급)	최대 1,400만원 먼저
피해자가 공탁금을 찾아간 뒤 나머지 정산 (6~10주 한도 2,000만)	잔액 600만원
예상 보험금 (한도 2,000만 기준)	2,000만원

10주 이상 진단이면 한도가 8,000만원으로 올라가 3,000만원 전액이 보장됩니다. 2022년 10월 이전 가입자는 공탁금 선지급 자체가 없습니다.

대물 벌금브레이크를 늦게 밟아 가게 유리벽 파손300만

주차장 진입 중 페달 조작 실수로 상가 유리벽을 부쉈습니다. 다친 사람은 없지만 도로교통법 151조(업무상 과실 재물손괴)로 벌금 300만원이 나왔습니다. 수리비는 자동차보험 대물로, 벌금은 운전자보험으로 처리합니다.

벌금 (대물, 한도 500만)	300만원
예상 보험금	300만원

내가 다침신호 대기 중 뒤차가 받아 목·허리 염좌 (부상 12급)30만

가장 흔한 사고입니다. 신호 대기 중 뒤에서 받혀 목과 허리 염좌로 2주 치료. 자동차보험 치료비와 별개로 운전자보험에서 정액으로 받습니다.

자동차사고 부상치료비 12~14급 (A사·B사·C사 동일)	30만원
예상 보험금	30만원

갈비뼈·손가락 골절처럼 8~11급이면 60만원, 7급 120~130만원, 6급 240~250만원입니다.

내가 다침고속도로 다중 추돌로 다발성 골절·장기 손상 (부상 1급)최대 5,010만

큰 사고로 부상 1급 판정. 이때 회사별 차이가 가장 큽니다. 부상 1~7급이 나오면 앞으로 낼 보험료도 전부 면제됩니다.

A사 부상치료비 1급	5,010만원
B사 부상치료비 1급	3,000만원
C사 부상치료비 1급	2,500만원
보험료 납입면제 (1~7급, 3사 공통)	이후 보험료 0원
A사 추가: 그동안 낸 보험료 환급 (예: 5년 납입 후 사고)	약 80만원
예상 보험금 (A사 기준)	약 5,090만원

급발진급발진으로 의심되는 사고, 자동차 회사에 소송400만

브레이크를 밟았는데 차가 갑자기 튀어나갔습니다. 제조사를 상대로 민사소송을 걸려면 변호사 착수금만 수백만원입니다. 착수금 500만원을 냈습니다.

급발진 변호사 선임비용 (착수금의 80%, 한도 500만 · A사·B사)	400만원
예상 보험금	400만원

피해자보복운전 피해를 당해 신고, 가해자 기소100만

칼치기에 급정거까지 당해 블랙박스로 신고했고 검찰이 가해자를 특수협박으로 기소했습니다.

보복운전 피해 보장 (A사만 해당)	100만원
예상 보험금	100만원

합의금·벌금·변호사비는 실제 지출액 기준으로 한도 안에서 지급됩니다. 다른 회사 운전자보험이 함께 있으면 두 회사가 나눠 냅니다(중복 수령 불가). 부상치료비는 정액이라 여러 보험에서 각각 받습니다.

3 · 운전자보험 변천사

운전자보험은 해마다 좋아졌습니다

법이 바뀌고 처벌이 무거워질 때마다 보험사는 새 보장을 내놓습니다. 그런데 새 보장은 새로 가입한 사람에게만 적용됩니다. 5년 전에 든 운전자보험은 5년 전 기준으로 보상합니다.

2009.10

합의금이 실손 보상으로 전환정해진 금액을 주던 방식에서 실제 합의금을 주는 방식으로. 한도 3,000만원.

2018~19

합의금 한도 5,000만 → 1억윤창호법(음주운전 처벌 강화) 이후 처벌 수위가 올라가며 한도 확대.

2020.3

민식이법 시행, 벌금 2천만 → 스쿨존 3천만스쿨존 어린이 상해 벌금 최대 3,000만원. 6주 미만 사고·스쿨존 합의금 보장 확대.

2022.10.17

형사공탁금 선지급 시작피해자 연락처를 몰라도 공탁할 수 있게 법이 바뀌며, 보험사가 공탁금을 먼저 내주는 보장이 생김. 이전 가입자는 해당 없음.

2023.2

변호사 선임비용, 경찰 조사 단계부터 보장그 전에는 기소·재판 단계에서만 보장. 실제로는 경찰 조사에서 결과가 갈리는 경우가 많습니다.

2023.4.17

경찰 조사 변호사비, 중상해 사고까지 확대12대 중과실이 아닌 일반 사고라도 피해자가 크게 다친 경우 포함.

2024.1

합의금 30주 이상 진단 2억 신설중대법규위반으로 피해자가 30주 이상 진단을 받을 때 최대 2억. 일반 사고 부상 1~3급 2억도 이때 정착.

2024.9

공탁금 선지급 50% → 100%, 변호사비 선지급 50% → 70%목돈을 내가 먼저 마련할 필요가 사실상 없어짐.

2024.11

비탑승 중 사고 보장, 급발진 소송 변호사비 신설내려서 문 열다 난 사고, 주차한 차가 굴러간 사고까지 합의금·벌금·변호사비 보장.

2026.1

변호사 선임비용 5,000만 → 500만 축소금융감독원 권고로 업계 전체가 한도를 줄이고, 일부 상품은 자기부담금 50%·심급별 한도를 도입. 그래서 2025년 12월에 마지막으로 갈아탄 분들이 많았습니다.

2026.10

변호사 선임 현물급부 신설돈 대신 보험사 제휴 변호사를 직접 붙여줍니다. 수임료를 내가 내지 않으니 자기부담금이 없습니다. 아래 4번에서 자세히 설명합니다.

내 운전자보험은 몇 년도 보장일까?

지금 가진 운전자보험의 가입 시기를 고르면 빠져 있는 보장을 보여드립니다. 증권이나 보험사 앱에서 계약일을 확인하세요.

가입 연도 월

4 · 변호사 선임비용 이야기

5,000만원이 500만원이 됐는데, 왜 지금이 더 유리할까요?

작년 12월까지는 변호사 선임비용을 5,000만원까지 실제 비용으로 보장했습니다. 올해 1월부터 금융감독원 권고로 500만원으로 줄었습니다. 그런데 보험사들은 이에 맞서 더 좋은 방식을 내놓았습니다. 돈을 주는 대신 변호사를 직접 붙여주는 것입니다.

~ 2025년 12월 가입

실비 5,000만원

내가 변호사를 찾아 계약하고 돈을 먼저 냄
영수증으로 5,000만원 한도까지 청구
한도를 넘는 수임료는 내 부담
변호사 찾기·비용 협상은 내 몫

2026년 1~9월 가입

실비 500만원

한도가 10분의 1로 축소
일부 상품은 자기부담금 50%: 500만원 들면 250만원만 보장
일부 상품은 1심·2심·3심 따로 한도
재판까지 가면 수천만원이 내 돈

2026년 10월 이후 가입 (지금)

현물급부 · 자기부담 0원

사고가 나면 보험사에 요청
보험사 제휴 법무법인 변호사가 사건을 맡음
수임료를 내가 내지 않음. 영수증 청구도 없음
원하면 기존처럼 500만원 실비로 받을 수도 있음

변호사 수임료가 이만큼 나온다면? 3,000만원

~2025.12 가입 (실비 5천만)0원내가 내는 돈

2026.1~9 가입 (500만·자부담 50% 상품)0원내가 내는 돈

2026.10~ 현물급부 선택0원내가 내는 돈 (제휴 변호사 선임 시)

물가가 오르면 변호사 수임료도 오릅니다. 10년 뒤 큰 사건의 수임료가 1억, 2억이 되어도 현물급부는 금액이 아니라 "변호사 선임" 자체를 보장하므로 고객이 따로 계산할 돈이 없습니다. 제공 범위와 절차는 각 보험사 홈페이지에 공시됩니다.

꼭 알아둘 조건 하나: 예전 운전자보험은 해지해야 합니다

B사·C사 약관에는 "다른 회사의 변호사 선임비용 보장이 살아 있으면 현물급부를 제공하지 않는다"고 적혀 있습니다. 예전 보험을 유지한 채 새 보험을 하나 더 들면 현물급부를 쓸 수 없습니다. 그래서 운전자보험은 겹쳐 드는 게 아니라 갈아타는 상품입니다.

5 · 왜 최저 보험료로 설계하나

운전자보험에는 상해 보장을 넣지 않습니다

보험사 기본 설계안에는 상해수술비, 골절진단비, 입원일당 같은 상해 보장이 잔뜩 붙어 월 3~5만원이 됩니다. 저는 꼭 필요한 4대 보장만 넣어 월 1만원 안팎으로 설계합니다. 이유는 다섯 가지입니다.

운전자보험은 20년 만기입니다3사 모두 20년납 20년만기입니다. 40세에 가입하면 60세에 끝납니다. 상해 보장을 여기에 넣으면 정작 다치기 쉬운 60세 이후에 상해 보장도 같이 사라집니다.

운전자보험은 갈아타는 보험입니다위 변천사처럼 1~2년마다 더 좋은 보장이 나옵니다. 최신 보장으로 바꾸려면 기존 계약을 해지해야 합니다. 해지할 때 아까운 게 없어야 쉽게 갈아탈 수 있습니다.

상해를 묶으면 병이 생긴 뒤 갈아탈 수 없습니다운전자 비용 보장(합의금·벌금·변호사)은 건강 상태와 거의 상관없이 가입됩니다. 하지만 상해 보장은 병력 심사를 받습니다. 디스크·관절 치료 이력이 생기면 새 보험의 상해 보장은 거절되거나 해당 부위가 빠집니다. 상해를 운전자보험에 묶어둔 사람은 "상해를 잃을까 봐" 낡은 운전자보험을 계속 들고 있게 됩니다.

상해 보장은 평생 필요합니다상해수술비·골절·후유장해는 나이 들수록 더 필요합니다. 90세 또는 100세 만기, 보험료가 오르지 않는 비갱신형으로 따로 준비하는 게 맞습니다. 젊고 건강할 때 한 번 들어두면 끝입니다.

운전을 그만둬도 상해는 남아야 합니다나이가 들어 면허를 반납하거나 차를 팔면 운전자보험은 필요 없습니다. 이때 운전자보험만 깔끔하게 해지하고 상해 보장은 그대로 지켜야 합니다. 둘이 묶여 있으면 이게 불가능합니다.

A씨: 상해까지 묶어 월 4만원

40세에 운전자 + 상해수술비·골절·입원일당 묶음 가입
44세 허리 디스크 치료
46세 변호사 현물급부 상품 출시. 갈아타려니 새 상해 보장에서 허리가 빠짐
못 갈아타고 낡은 보장 유지. 사고 나면 변호사비 내 돈
60세 만기. 상해 보장도 함께 끝, 이 나이엔 재가입 어려움

B씨: 운전자 1만원 + 상해 따로

40세에 운전자 필수 4대 보장 + 상해 100세 비갱신 따로 가입
44세 허리 디스크 치료. 상해 보험은 이미 들어 있어 영향 없음
46세 신상품 출시. 운전자보험만 해지하고 새로 가입
항상 최신 합의금·변호사 보장 유지
70세 면허 반납. 운전자만 해지, 상해는 100세까지

보장 기간을 나란히 놓으면

운전자보험

20년 · 갈아타기

다시 20년 · 최신으로

상해보험

90~100세 비갱신 · 한 번 가입하고 평생 유지

6 · A사 · B사 · C사 비교

필수 보장은 같고, 기본으로 붙는 보장이 다릅니다

세 회사 모두 4대 필수 보장(합의금 2억·6주 미만 1,000만, 벌금 2천만/스쿨존 3천만/대물 500만, 변호사 500만·현물급부, 부상치료비)을 넣고, 20년납 20년만기로 설계했습니다. 차이는 회사마다 빼고 넣을 수 없는 기본 보장과 보험료입니다. 40세 기준입니다.

A사13,395원/월가장 저렴. 내가 다쳤을 때 1~3급 보장이 가장 큼. 사망 보장은 없음.

B사13,520원/월교통사고 사망 5,000만원이 기본으로 포함. 운전자보험 하나로 사망까지 원하면.

C사14,160원/월교통사고 외 모든 상해 사망 3,000만원 포함. 간편심사형이라 유병자도 가입 쉬움.

회사별 기본 보장 차이

보장	A사	B사	C사
사망	없음	교통상해사망 5,000만1,350원	상해사망 3,000만1,440원
교통상해 후유장해 50% 이상	100만5원	없음	100만6원
기본계약 부상치료비 (1~7급)	10만25원	없음	100만 (1~5급) · 10만 (6~7급)106원
급발진 소송 변호사비	500만2원	500만2원	없음
보복운전 피해	100만15원	없음	없음
납입면제 시 낸 보험료 환급	있음	없음	없음
부상치료비 1급 / 2급 / 3급 (참고)	5,010 / 2,510 / 1,510만	3,000 / 1,200 / 900만	2,500 / 1,300 / 1,000만
기본 보장 보험료	47원	1,352원	1,552원
4대 필수 보장 보험료	13,348원	12,169원	12,601원
월 보험료 합계	13,395원	13,520원	14,160원

A사 남자는 간편심사형, 여자는 기본형 기준입니다. 3사 모두 부상 1~7급 또는 교통상해 50% 이상 후유장해가 생기면 이후 보험료가 면제되고, 20년 뒤 돌려받는 돈은 거의 없는 순수보장형입니다.

보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

어느 회사를 고를까

사망·상해 보장을 이미 따로 갖고 있다 → A사. 가장 싸고 운전자 보장에만 집중.
보험이 거의 없고 운전자보험 하나로 사망까지 → B사. A사보다 남자 기준 월 125원 더 내고 교통사고 사망 5,000만원.
지병이 있어 일반 심사가 걱정된다 → C사 간편심사형.

7 · 갈아타기 걱정 정리

지금 보험 해지해도 괜찮을까요?

갈아타기를 망설이게 하는 질문들을 모았습니다. 순서만 지키면 손해도, 보장 공백도 없습니다.

승환계약 관련 유의 안내

먼저 이것만 알면 됩니다

운전자보험은 한 달 구독입니다

운전자보험은 돈을 모으는 적금이 아닙니다. 이번 달 보험료로 이번 달 한 달을 안전하게 운전하는 보험입니다. 이번 달 낸 보험료는 이번 달 내가 사고를 냈을 때 합의금·벌금·변호사를 책임져 주는 값으로 이미 다 쓰였습니다. 그래서 언제 해지해도 "그동안 낸 돈이 아깝다"는 계산이 맞지 않습니다.

적금처럼 생각하면

낸 돈이 쌓여서 중간에 깨면 손해 같습니다. 하지만 운전자보험에는 쌓이는 돈이 거의 없습니다. 3사 설계 모두 20년을 다 내도 돌려받는 돈이 0원에서 2만원대입니다.

운전자보험의 실제 모습

매달 새로 켜지는 한 달짜리 안전장치입니다. 지난달 보장은 지난달에 끝났고, 이번 달 보장은 이번 달 보험료로 켜집니다. 갈아타기는 다음 달부터 더 좋은 안전장치로 바꾸는 것뿐입니다.

가입하고 12개월 뒤에 갈아탄다면?이미 보장받은 달새 보험으로 보장받는 달

그동안 낸 보험료0원

그동안 받은 것12개월 보장

해지해서 잃는 것0원

리포트 보내기

30초 진단 결과를 카톡으로 보내주세요. 지금 보험 증권이 있으면 사진도 함께요.

새 보험 가입, 첫 보험료 납입

첫 보험료가 들어가는 순간부터 새 보험의 보장이 시작됩니다. 승인까지 제가 확인합니다.

그다음 기존 보험 해지

새 보험 보장이 시작된 걸 확인한 뒤에 예전 보험을 해지합니다. 해지 방법도 같이 챙겨드려요.

✓ 새 보험이 먼저 시작되고 예전 보험을 나중에 끝내니, 보장이 비는 날이 하루도 없습니다.

지금 운전자보험을 해지하면 손해 아닌가요?

운전자보험은 돌려받는 돈이 거의 없는 순수보장형입니다. 이번 3사 설계서도 20년을 다 내고 나서 받는 돈이 0원에서 2만원대입니다. 그동안 낸 보험료는 그 기간 동안 보장받은 값이라 해지해서 잃는 건 거의 없습니다. 오히려 낡은 보장을 들고 있다가 사고가 나는 게 훨씬 큰 손해입니다.

보험료가 나중에 오르나요?

아니요. 이번에 안내하는 A사·B사·C사 설계는 모두 비갱신형이라 20년 동안 같은 보험료입니다.

배우자도 운전하는데, 제 보험으로 같이 되나요?

안 됩니다. 운전자보험은 가입한 본인이 운전할 때만 보장합니다. 약관에 "피보험자 이외의 자가 운전하던 중 발생한 사고"는 보상하지 않는다고 적혀 있습니다. 차를 같이 쓰는 가족은 각자 가입해야 합니다.

다른 회사 운전자보험도 있으면 두 배로 받나요?

합의금·벌금·변호사비는 실제 쓴 돈을 주는 방식이라 여러 개 있어도 나눠서 낼 뿐 두 배가 되지 않습니다. 게다가 변호사 현물급부는 다른 회사 변호사 보장이 살아 있으면 쓸 수 없습니다. 그래서 하나로 정리하는 게 맞습니다. 다친 치료비(부상치료비)만 정액이라 각각 나옵니다.

병원 다닌 적이 있는데 가입되나요?

합의금·벌금·변호사비 같은 비용 보장은 건강 상태 영향이 적은 편입니다. 최근 입원·수술 이력이 있으면 심사가 간편한 C사 간편심사형으로 설계해 드립니다. 30초 진단에서 "있음"을 누르면 자동으로 추천이 바뀝니다.

배달·대리운전 중 사고도 되나요?

이번 설계는 자가용 운전자용이라 돈을 받고 하는 영업 목적 운전 중 사고는 보상하지 않습니다. 부업으로 배달이나 대리운전을 하신다면 미리 말씀해 주세요. 영업용으로 따로 설계해야 합니다.

오토바이나 전동킥보드를 타는데요?

출퇴근이나 일로 오토바이·킥보드를 계속 타게 되면 보험사에 알려야 합니다. 알리지 않으면 보험금이 줄거나 거절될 수 있습니다. 또 합의금(교통사고처리지원금)은 이륜차 운전 중 사고를 보장하지 않습니다.

20년 만기가 끝나면요?

그때 계속 운전하신다면 그 시점의 최신 운전자보험으로 다시 들면 됩니다. 사실 그 전에도 더 좋은 보장이 나오면 제가 먼저 연락드려 갈아타기를 도와드립니다.

음주운전 사고도 보장되나요?

아니요. 음주·무면허·약물 운전과 뺑소니는 어느 회사 운전자보험도 보장하지 않습니다.

내 상황에 맞는 답이 필요하면 리포트를 보내주세요.